اشترك بالحزمة الذهبية واحصل على وصول غير محدود شمرا أكاديميا
تسجيل مستخدم جديددور إدارة المخاطر في الحد من القروض المتعثرة (دراسة تحليلية في المصرف العقاري السوري)
The role of risk management in the reduction of non-performing loans(An applied study on the Syrian Real Estate Bank)
2612
10 132
0
(
0
)
تأليف
سمر حبيب( باحث )
تمت اﻹضافة من قبل
Shamra Editor
اسأل ChatGPT حول البحث
تعتمد ظاهرة القروض المتعثرة - التي انتشرت بشكل كبير خلال السنوات الأخيرة - على مجموعة من العوامل التي تسهم إمّا في الحد منها أو زيادتها ، إذ إن الالتزام بالضوابط الائتمانية (و خاصة ما يتعلق بالضمانات و شروط منح القروض) من شأنه الحد من القروض المتعثرة ، في حين أن تجاوز هذه الضوابط و الخروج عنها يعتبر عاملاً مساعداً على زيادتها ، الأمر الذي يعني تدني مستوى المحفظة الائتمانية, و تصاعد معدلات التعرض للمخاطر على اختلافها . و في هذه الدراسة التحليلية التي تمت عن مديرية إدارة المخاطر في المصرف العقاري السوري, التي هدفت إلى التعرف على مدى التزام هذه المديرية بقرارات مجلس النقد و التسليف المتعلقة بالقروض المتعثرة . تمت الدراسة من خلال الاطلاع على السياسات و الإجراءات المتبعة من قبل المديرية حول كيفية التعامل مع القروض المتعثرة ، و أيضاً من خلال المقابلات الشخصية . أظهرت النتائج أن المديرية تسهم بدور فعّال في الحد من القروض المتعثرة من خلال التزامها بالضوابط الائتمانية , على الرغم من مواجهتها لمجموعة من الصعوبات في عملها خلال الفترة الحالية, و أهم التوصيات التي تم التوصل إليها ضرورة طرح منتجات جديدة و بشروط خاصة بما يتناسب مع الظروف الراهنة ، و التركيز على إعادة هيكلية الودائع ، و أهمية الاعتماد على فريق استشاري اقتصادي و قانوني بهدف الوصول إلى قرار ائتماني أكثر دقة.
The quality of credit portfolio depends heavily on the integrity of the decision to grant credit, which is in turn linked to a set of policies, procedures and standards that will reduce the faltering customers.The focus in this study was on the risk department in the Syrian Real Estate Bank and the role that the department played to reduce the nonperforming loans through the policies and procedures that it carried out and the commitment to Monetary and Credit Council decisions related to non-performing loans. The results showed that the department has an effective role in reducing non-performing loans, and it currently faces set of difficulties inits work in.The most important recommendations that have been reached are the need to launch new products with special conditions adjusting with the current conditions, and focusing on the restructuring of the deposits and the importance of relying on the economic legal advisory team to reach more accurate credit decision.
المراجع المستخدمة
DAWAR, N. when Marketing is strategy. HBR, 2013
Merton ,R.Innovation Risk: Howto Make smarter Decisions, HBR, 2013
الدغيم، وآخرون. التحليل الائتماني ودوره في ترشيد عمليات الإقراض المصرفي – دراسة تطبيقية على المصرف الصناعي السوري. مجلة جامعة تشرين، المجلد 28 ، العدد3 , 2006
قيم البحث
اقرأ أيضاً
على الرغم من التطور الحاصل في بيئة عمل المصارف في القرن الحادي و العشرين، و مع توسع الأنشطة و العمليات المصرفية تزايد تعرضها للعديد من المخاطر (مخاطر ائتمانية، مخاطر السوق ، مخاطر التشغيل...) و التي تحتاج بدورها إلى إدارتها بصورة دقيقة و شاملة بما يض
من الحفاظ على استقرار و سلامة و متانة عمل المصارف و تجنب الوقوع في مخاطر الفشل إلى أقصى حد ممكن، الأمر الذي يستلزم ضرورة الالتزام بمعايير الرقابة المصرفية و التي تعتبر الضمانة لسلامة العمل المصرفي، و يسهم استخدام المداخل الحديثة (مدخل التصنيف الداخلي – المدخل المعياري – مدخل القياس المتقدم ) بما تتضمنه من متطلبات كمية و نوعية في تحسين فعالية إدارة المخاطر ، و في هذه الدراسة تم التركيز على الدور الذي تسهم فيه المداخل الحديثة في تحسين فعالية إدارة المخاطر في المصرف العقاري السوري، و على اعتبار أن مديرية إدارة المخاطر محدثة خلال السنوات القليلة الماضية فهي بحاجة إلى التقييد بمعايير الرقابة المصرفية و التي تعتبر المداخل الحديثة من أحد أدواتها الأمر الذي سوف ينعكس على تطوير عملية إدارة المخاطر المختلفة و يحقق تغييراً جوهرياً في الحد منها و تجنبها لأن منع حدوثها قد لا يكون ممكناً باعتبار أن جانباً منها مرتبط بعوامل خارجية و اقتصادية و ظروف البيئة المحيطة بعمل المصرف، و قد اعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي التحليلي و إجراء المقابلات مع العاملين في مديرية المخاطر للتعرف على آلية عمل المديرية و ما يمكن أن تحققه في حال اعتمادها على تطبيق المداخل الحديثة ، و توصلت الدراسة إلى أن ما تقوم به المديرية يقع ضمن إطار تطبيق مدخل التصنيف الداخلي و انها بحاجة إلى الالتزام بمعايير الرقابة المصرفية بما يضمن زيادة فعاليتها فيما يخص مختلف أنواع المخاطر.
تميزت بيئة عمل المصارف خلال السنوات الأخيرة بالاتجاه نحو توسيع تشكيلية الخدمات و العمليات المصرفية بما يتوافق مع تطورات العصر و تقانة المعلومات و عالم الاتصالات، و حمل هذا الجانب العديد من الايجابيات التي من شأنها زيادة ثقة و رضا العملاء بالمصرف، مما
يحقق له قدرة أكبر في الحفاظ على عملائه و استقطاب عملاء جدد، الأمر الذي ينعكس على أدائه بشكل جيد، إلا أن ذلك من جهة أخرى زاد معه تعرض عمل المصارف إلى العديد من المخاطر على اختلافها، فمنها ما هو مرتبط بعوامل داخلية خاصة بالمصرف و إدارته، و منها ما هو خارجي و مصدره تغييرات البيئة المحيطة بعمل المصرف، مما فرض بالضرورة على المصرف أولويات تضمن بقاءه في سوق العمل المصرفي في ظل المنافسة المتسارعة و أهم هذه الأولويات تدعيم رأس المال و الاحتياطيات بما ينسجم مع مستوى المخاطر التي فرضتها هذه البيئة الجديدة و المنفتحة، و ركزت هذه الدراسة على تحليل كل من القوائم و التقارير المالية التي يقدمها نظام المعلومات المحاسبي المطبق في المصرف العقاري السوري، و مدى إمكانيته على الوفاء بمتطلبات نموذج camels و التي تعتبر من أهم الطرق المستخدمة في عملية التقويم المصرفي و عمليات الرقابة، و توصلت الدراسة إلى أن نظام المعلومات المحاسبي المطبَق في المصرف العقاري السوري يوفر بعض المعلومات التفصيلية و التي يمكن استخدامها ,وفق نموذج camels، إلا أن هناك بعض المعلومات لا يقدمها نظام المعلومات المحاسبي ضمن التقارير و القوائم ليصار إلى استخدامها وفق هذه الطريقة .
يشكل القطاع المصرفي عصباً رئيسيِّاً في اقتصاد أي دولة نظراً للخدمات الكبيرة التي يوفرها للحياة الاقتصاديِّة في أي مجتمع, فضلاً عن الدور التنموي الكبير الذي يقوم به بصفته محركاً و دافعاً لعجلة التنمية. و كباقي المؤسسات الأخرى تبدو المصارف خاضعة لعنصر
المنافسة فيما بينها في مجال منح الائتمان.
رافق التطورات الكبيرة التي شهدها القطاع المالي على مستوى العالم و التي تمثلت في التقدم التكنولوجي الهائل في الصناعة المصرفيِّة، و استحداث أدوات ماليِّة جديدة بعض الأزمات المالية، و معظم الأزمات التي شهدها القطاع المالي كانت مشاكل البنوك قاسماً مشتركاً فيها، و أرجع الخبراء ذلك إلى تزايد المخاطر المصرفيِّة و على رأسها المخاطر الناتجة عن الائتمان, و لذلك كان لابد لكل مصرف من وضع ضوابط محددة تضمن له إمكانية التوسع في منح الائتمان مع الحفاظ على المخاطرة ضمن الحدود المقبولة, و هذا ما يتطلب توفر نظام كفوء للتحليل الائتماني.
و من هنا فقد سعى الباحث من خلال هذا البحث إلى التركيز على الدراسة الائتمانية التي تجرى في المصرف التجاري السوري و التي تغفل الكثير من الجوانب الهامة التي يتوجب دراستها و التي قد تشكل منطلقاً للخطر الذي يقود بدوره إلى التعثر مستقبلاً, حيث اعتمد الباحث في القسم النظري على المنهج الوصفي لأهم ما ورد في الكتب و المرجعيات المالية و المصرفية, كما تم الاعتماد على الدراسة الميدانية في الجانب العملي للتعرف على واقع الدراسات التي يجريها المصرف التجاري السوري قبل منح القروض و التسهيلات.
و هدف الباحث من خلال هذه الدراسة إلى التحقق من وجود نظام معتمد للتحليل الائتماني لدى المصرف التجاري السوري, و مدى كفاءة التحليل الائتماني في المصرف التجاري للحد من حجم المخاطر الائتمانية المرتبطة بمنح القروض.
و من أهم نتائج البحث عدم شمولية نظام النظام التحليل الائتماني لدى المصرف التجاري السوري و لاسيما ما يتعلق بالنسب المالية المستخدمة في عملية التحليل, و اعتماد منهج التنويع للتخفيف من المخاطر المرتبطة بمنح الائتمان, و تركيز المصرف على الضمانات العينية و الشخصية من أجل منح القروض, و يغفل التحليل الائتماني التعرف على الغاية من منح القرض و كذلك تاريخ التعاملات المصرفية لطالب الائتمان مع المصارف الأخرى.
هدف البحث إلى دراسة حجم القروض المقدمة من المصرف الزراعي التعاوني فـي محافظـة حمـاة
بغية إبراز دور القروض الزراعية في عملية التنمية الزراعية من خلال دراسة حجم القروض المقدمة من
المصرف الزراعي التعاوني بحسب آجالها و قطاعاتها المختلفة في محافظة حماة.
و قد اعتمد فـي تنفيـذه
على البيانات المنشورة و غير المنشورة للمصرف الزراعي التعاوني و فروعه في محافظـة حمـاة خـلال
الفترة المدروسة 1990-2011 . اعتمد أسلوب تحديد قيم معـاملات الارتبـاط الخطيـة و المتعـددة بـين
المؤشرات، و تحديد الدلالة التي تشير إليها قيم هذه المعاملات، كما اسـتخدم أسـلوب تحليـل معـادلات
الانحدار التي تحدد طبيعة الارتباط. بينت نتائج التحليل أن قيمة القروض القصيرة الأجـل أخـذت اتجاهـاً
عاماً متزايداً بمقدار زيادة سنوي بلغ نحو 48.12 مليون ل.س، كما زادت القروض طويلة الأمـد سـنوياً
بمقدار 002.8 مليون ل.س، أما القـروض المتوسـطة الأجـل فقـد أخـذت اتجاهـاً متناقـصاً سـنوياً
بمقدار -005.0 مليون ل.س، و بمعدل نمو سنوي قدر بنحـو 5.6 % و 09.3 % و 97.2 % للقـروض
القصيرة، و المتوسطة، و الطويلة على الترتيب خلال فترة الدراسة.
يتناول البحث دراسة تقويم فرص تطبيق إعادة هندسة العمليات الإدارية كمدخل لتبسيط الإجراءات الإدارية في فرع المصرف العقاري في محافظة طرطوس، حيث يحاول البحث أن يبين أهمية الهندرة كأحد المواضيع الإدارية الحديثة التي يجب أن تلقى الدعم و التأييد من قبل الإدا
رة، و توصيف العمليات الإدارية الحالية و الإجراءات المتبعة و العمل على وضع تصور مقترح للعمليات الإدارية بعد تطبيق الهندرة وصولاً إلى خطوات عمل منظمة تساعد في تبسيط الإجراءات الإدرية، و تم استخدام المعاينة القصديّة حيث تمّ توزيع 50 استبانة على العاملين في المصرف، و خلصت الدراسة إلى وجود تأييد و دعم من قبل الإدارة لإمكانية تطبيق مدخل إعادة الهندسة و أن تبسيط الإجراءات بعد تطبيق الهندرة تنعكس إيجاباً على أداء الموظفين و رضا العملاء .
سجل دخول لتتمكن من نشر تعليقات
التعليقات
جاري جلب التعليقات
سجل دخول لتتمكن من متابعة معايير البحث التي قمت باختيارها
